Crédito

Crédito consolidado: quando faz contas e quando não faz

Juntar vários créditos num só baixa a prestação, mas quase sempre aumenta o custo total. Como fazer a conta antes de decidir.

Atualizado em 20 de agosto de 2026 · Leitura de 12 min · Fontes indicadas no fim

Em duas linhas

Consolidar é contrair um crédito novo para liquidar vários antigos, ficando com uma prestação só. Quase sempre baixa a prestação mensal. Quase sempre aumenta o total que vai pagar — porque a prestação desce à custa de alargar o prazo.

Primeiro, os dois números que interessam

TAEG — o custo anual do crédito em percentagem, já incluindo juros, comissões, impostos e seguros obrigatórios. É o número que serve para comparar propostas. A TAN é só a componente de juros e engana.

MTIC — o Montante Total Imputado ao Consumidor. É o custo total em euros: tudo o que vai sair da sua conta do princípio ao fim.

Se guardar só uma coisa deste guia, guarde esta: a prestação diz-lhe se consegue pagar; o MTIC diz-lhe quanto custa. São perguntas diferentes e a publicidade a crédito consolidado responde sempre à primeira.

A conta, com um caso concreto

Cinco créditos, 20.000 € em dívida:

Mantendo tudo como está, paga 22.880 € ao todo. Ou seja, 2.880 € de juros até ao fim.

Agora consolide os mesmos 20.000 € a uma TAEG de 12,5%:

Leia a última coluna com atenção. A 120 meses, liberta 547 € por mês no orçamento — e paga mais 11.326 € pelo mesmo dinheiro. Não é uma armadilha escondida: é a matemática de esticar dez anos aquilo que ia acabar em três.

Então quando é que faz sentido?

Faz, quando o objetivo é sobreviver ao mês e não poupar. E há situações em que essa é claramente a decisão certa:

• A taxa de esforço está tão alta que existe risco real de entrar em incumprimento — e o custo de falhar prestações (juros de mora, comissões, registo no Banco de Portugal, ação judicial) é muito superior ao juro adicional.
• Está a pagar cartões de crédito ou créditos revolving a taxas muito altas e a TAEG do consolidado é substancialmente mais baixa.
• Tem um imóvel e consegue um consolidado com garantia hipotecária — as TAEG andam na ordem dos 4% a 8%, contra 13% a 16% no consolidado ao consumo. Aqui a poupança pode ser real. Mas passa a haver uma diferença séria: se falhar, está a pôr a casa em risco.

E quando claramente não faz

• Quando a TAEG do consolidado não é melhor do que a média ponderada do que já tem.
• Quando o objetivo é apenas empurrar o problema para a frente, sem mudar o que provocou os créditos.
• Quando o prazo alarga tanto que o MTIC dispara sem que a prestação desça na proporção.
• Quando ficam de fora comissões de liquidação antecipada dos créditos antigos, que têm de entrar no montante a financiar.

Antes de assinar

1. Peça o Mapa de Responsabilidades de Crédito ao Banco de Portugal. É gratuito e mostra tudo o que tem em dívida em todas as instituições — incluindo o que se esqueceu. Sem isto, não sabe o número de partida.
2. Confirme a TAEG máxima em vigor. O Banco de Portugal publica trimestralmente os limites por tipo de crédito. Qualquer proposta acima do limite é ilegal.
3. Peça a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) a cada proposta. É obrigatória e permite comparar como quem compara etiquetas.
4. Compare pelo MTIC, e peça sempre duas ou três propostas no mesmo dia — as taxas mexem.
5. Teste dois prazos na mesma entidade, por exemplo 84 e 120 meses, e veja a diferença no custo total. Muitas vezes um prazo intermédio resolve o problema de tesouraria sem o custo do prazo máximo.
6. Verifique a amortização antecipada. Se a sua situação melhorar, quer poder abater sem penalizações desproporcionadas.

Erros comuns

• Escolher pela prestação e nunca olhar para o custo total.
• Comparar TAN com TAEG, ou TAEG de propostas com seguros diferentes incluídos.
• Esquecer as comissões de liquidação dos créditos que vão ser fechados.
• Aceitar seguros associados sem verificar se são obrigatórios e quanto pesam na TAEG.
• Não confirmar, semanas depois, se os créditos antigos foram efetivamente liquidados.

Perguntas frequentes

Onde confirmar

• Banco de Portugal — taxas máximas aplicáveis aos contratos de crédito aos consumidores, publicadas trimestralmente ao abrigo do artigo 28.º do Decreto-Lei n.º 133/2009.
• Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
• DECO PROteste, sobre o efeito do alargamento de prazo no custo total (fonte secundária).
• Portal do Consumidor — entidades de resolução de litígios de consumo.
• Os cálculos deste guia usam a fórmula da prestação constante e podem ser refeitos em qualquer folha de cálculo.